當(dāng)李巧曼滿懷熱情地推開某銀行大門，想為公司申請(qǐng)貸款時(shí)，不成想?yún)s被潑了“一頭冷水”。

該銀行規(guī)定，企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間必須滿3年或3年以上才可以申請(qǐng)貸款，而李巧曼所在的中盛國(guó)際傳媒有限公司成立于2011年年初。也就是說(shuō)，至少要到2014年，這家公司才能跨過(guò)銀行貸款的硬門檻。作為公司的副總經(jīng)理，李巧曼奔波了好幾家銀行，卻都被拒之門外。

相比李巧曼的窘境，張躍強(qiáng)的貸款經(jīng)歷則要順暢得多。身為寧波金田消防器材有限公司總經(jīng)理的他告訴國(guó)際商報(bào)記者，他的公司已與銀行合作多年，現(xiàn)在，公司從銀行申請(qǐng)貸款的審批及相關(guān)手續(xù)辦理都比較簡(jiǎn)便，有時(shí)銀行批的信用額度還有富余。

同為外貿(mào)企業(yè)，貸款境遇為何如此不同？面對(duì)眾多中小外貿(mào)企業(yè)的貸款需求，銀行也加大了貸款支持力度，但雙方的放貸融資需求為何不能有效對(duì)接？

中小貿(mào)企該如何跨過(guò)硬性門檻

針對(duì)中小企業(yè)融資難，雖然國(guó)家已出臺(tái)多項(xiàng)政策措施鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大扶持力度，但融資難的整體局面并未得到根本改觀。在外貿(mào)領(lǐng)域，中小企業(yè)融資難已成為長(zhǎng)期制約企業(yè)發(fā)展的頑疾，其最直接表現(xiàn)就是銀行信貸融資渠道不暢。相比實(shí)力雄厚的大型外貿(mào)企業(yè)，在這條路上受阻的多是中小型外貿(mào)企業(yè)。

一位在中國(guó)工商銀行工作的客戶經(jīng)理在接受記者采訪時(shí)說(shuō)，對(duì)于外貿(mào)企業(yè)，銀行的貸款要求并無(wú)過(guò)多差別，放貸決定主要取決于企業(yè)的信用記錄和抵押物狀況。而信用記錄與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間有關(guān)，這就解釋了為什么銀行要對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)年限作出規(guī)定，也解釋了李巧曼所在的企業(yè)為什么從銀行貸不到錢。

抵押物主要指房產(chǎn)、土地、設(shè)備及訂單等，車輛一般不被接受。前述客戶經(jīng)理表示，相對(duì)大型外貿(mào)企業(yè)，中小外貿(mào)企業(yè)往往拿不出或不愿拿房產(chǎn)作抵押?！昂芏噘Q(mào)易代理公司沒有固定房產(chǎn)，連股東都不看好行業(yè)前景，不敢拿私人房產(chǎn)作抵押。銀行方面也難以判定這類企業(yè)貿(mào)易背景的真實(shí)性，為了防止企業(yè)虛假套現(xiàn)，一般不予貸款。”

他進(jìn)一步指出，中小外貿(mào)企業(yè)受政策和市場(chǎng)影響較大，銀行擔(dān)心其經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)不穩(wěn)定，不能如期還款，從而出現(xiàn)壞賬，影響銀行經(jīng)手人員的收益和前途，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)則意味著風(fēng)險(xiǎn)和損失。因此，對(duì)于剛剛起步的中小外貿(mào)企業(yè)，銀行原則上是不予放貸的，至少要等到企業(yè)具備了盈利能力。

銀行的給貸規(guī)定，在李巧曼看來(lái)缺乏合理性?！跋裎覀冞@樣處于成長(zhǎng)期的小企業(yè)最需要資金支持，若是等到企業(yè)已經(jīng)成熟，很可能就不需要融資了?！?/p>

李巧曼所在的中盛國(guó)際傳媒有限公司是制作動(dòng)畫片的文化出口企業(yè)，產(chǎn)品主要面向歐美市場(chǎng)，一方面接手國(guó)外的劇本或廣告進(jìn)行后期制作加工，一方面也主推公司的原創(chuàng)作品。李巧曼告訴記者，公司目前的運(yùn)營(yíng)狀況良好，但在面對(duì)一些大訂單時(shí)卻很“頭疼”。動(dòng)畫片的前期投入很大，包括攝影棚、基地和高學(xué)歷員工的薪酬等，一旦接下訂單就意味著需要投入大筆資金。由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限不達(dá)標(biāo)不能從銀行融資，因此在面對(duì)連續(xù)劇等大訂單時(shí)只能忍痛割愛，只敢接些小訂單，員工的一些原創(chuàng)作品也苦于周轉(zhuǎn)資金不足推不出去。

為解燃眉之急，李巧曼的公司也曾求助于民間借貸。雖然公司一般只會(huì)借1～2個(gè)月的短期貸款，但卻要承受民間借貸翻番的高利率，最高時(shí)甚至達(dá)到銀行貸款利率的10倍。

據(jù)記者了解，為鼓勵(lì)文化產(chǎn)品出口，國(guó)家已出臺(tái)了一定的扶持政策，但要享受貸款免息，原則上是要等到影片完成并已出口到國(guó)外市場(chǎng)。對(duì)此，李巧曼表示，既然國(guó)家鼓勵(lì)文化出口，鼓勵(lì)發(fā)展服務(wù)貿(mào)易，就應(yīng)在政策上給予更加切實(shí)的支持。

銀行該如何把控信貸風(fēng)險(xiǎn)

融資難，為難的不只是中小外貿(mào)企業(yè)，銀行方面也同樣有為難之處。

渣打銀行經(jīng)濟(jì)師李煒說(shuō)：“銀行不是不放貸，而是不能向沒有信用記錄的企業(yè)放貸。對(duì)于有信用記錄的企業(yè)，銀行要考慮其規(guī)模、利潤(rùn)、完整經(jīng)營(yíng)鏈條等因素。銀行這樣做是出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，而非對(duì)企業(yè)性質(zhì)有所選擇或存有歧視?！?/p>

那么信用記錄較好的中小型外貿(mào)企業(yè)，是否就能順利獲得貸款呢？寧波金田消防器材有限公司的貸款經(jīng)歷或許能夠說(shuō)明問(wèn)題。

據(jù)張躍強(qiáng)介紹，寧波金田的消防器材產(chǎn)品主要銷往中亞及歐洲，從產(chǎn)值和注冊(cè)資產(chǎn)來(lái)看，公司應(yīng)劃入中型外貿(mào)企業(yè)的范疇。公司在銀行的信用等級(jí)比較高，目前，公司同中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)合作銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、深圳發(fā)展銀行、寧波銀行等都有貸款業(yè)務(wù)。其中，建行批給公司的信用額度有3000萬(wàn)元。

一些有業(yè)務(wù)往來(lái)的小企業(yè)也會(huì)找金田做貸款擔(dān)保。

雖然信用記錄對(duì)于外貿(mào)企業(yè)貸款成敗的意義重大，但實(shí)際的情況是，我國(guó)的征信系統(tǒng)還有待完善，還難以采集收錄起步不久的企業(yè)信用信息。

在征信問(wèn)題之外，抵押物缺失也是中小外貿(mào)企業(yè)貸款難的癥結(jié)。

張躍強(qiáng)指出，在外貿(mào)企業(yè)當(dāng)中，工貿(mào)結(jié)合的外貿(mào)企業(yè)因有實(shí)業(yè)，可以房產(chǎn)、土地、設(shè)備、訂單、技術(shù)等作抵押，而這些都是貿(mào)易代理企業(yè)所欠缺的。近年來(lái)，外貿(mào)景氣度不佳，發(fā)生了多起外貿(mào)公司老板跑路事件。“由此，浙江的部分銀行現(xiàn)在對(duì)貿(mào)易代理公司基本不放貸，已經(jīng)放貸的也在往回收?！?/p>

此外，國(guó)有四大銀行和大型商業(yè)銀行政策穩(wěn)定性好，但中小外貿(mào)企業(yè)很難從這些銀行拿到貸款。對(duì)于有更多現(xiàn)實(shí)合作空間的小型區(qū)域性商業(yè)銀行而言，其受政策和自身經(jīng)營(yíng)狀況的影響較大，易出現(xiàn)貸款轉(zhuǎn)向的問(wèn)題。

信息不對(duì)稱也是中小外貿(mào)企業(yè)融資難的掣肘之一。中小外貿(mào)企業(yè)的管理方式較為靈活，但不夠規(guī)范，普遍不太重視財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度的構(gòu)建和企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍的提升。

一位商業(yè)銀行的信貸員告訴記者，根據(jù)銀行的信貸管理要求，中小企業(yè)須提供財(cái)務(wù)、投資決策、資本運(yùn)作等信息以便銀行作出客觀評(píng)價(jià)，但很多中小外貿(mào)企業(yè)的會(huì)計(jì)信息失真，對(duì)這些企業(yè)的信息收集并分析處理成本比大企業(yè)還多，銀行很難對(duì)其真實(shí)的資信狀況進(jìn)行考察，嚴(yán)重影響了銀行對(duì)其作出客觀公正的評(píng)價(jià)，從而也在一定程度上堵塞了這些企業(yè)的融資渠道。

對(duì)于個(gè)中亂象，李煒表示，銀企融資對(duì)接難是時(shí)代的產(chǎn)物。我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展尚處初期，國(guó)企改革也不過(guò)十幾年，銀行的貸款主要滿足國(guó)有企業(yè)或其他大企業(yè)。要實(shí)現(xiàn)銀行向中小外貿(mào)企業(yè)發(fā)放更多貸款，就要先實(shí)現(xiàn)宏觀環(huán)境和體制的轉(zhuǎn)變，使大中型企業(yè)的資金需求更為理性，政府也要加力支持銀行向中小企業(yè)放貸，銀行有更多的周轉(zhuǎn)資金流向中小企業(yè)。“但這絕不是一朝一夕就能實(shí)現(xiàn)的。”